El ratio de endeudamiento hipotecario, a menudo denominado ratio de vivienda sobre ingresos, es una métrica financiera utilizada por los prestamistas para determinar qué porcentaje de los ingresos mensuales brutos de un prestatario se destina a los costes de vivienda. Sirve como un componente clave de la evaluación de la relación deuda-ingresos, ayudando a las instituciones financieras a evaluar el riesgo asociado con la concesión de un préstamo hipotecario a un posible comprador de vivienda.
Para calcular este ratio, se divide el pago mensual total previsto de la hipoteca por sus ingresos mensuales brutos. La cifra del pago de la hipoteca suele incluir el principal, los intereses, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de hogar, comúnmente abreviado como PITI (por sus siglas en inglés). Por lo general, los prestamistas prefieren que este ratio se mantenga en el 28 por ciento o por debajo para los préstamos convencionales, aunque algunos programas, como los préstamos FHA, pueden permitir un umbral ligeramente superior de hasta el 31 por ciento.
Por ejemplo, si usted obtiene unos ingresos mensuales brutos de 5.000 dólares y su pago mensual proyectado de la hipoteca es de 1.400 dólares, su ratio de endeudamiento hipotecario sería del 28 por ciento. Los prestamistas utilizan esta cifra junto con el ratio de endeudamiento total (back end ratio), que tiene en cuenta todas las demás obligaciones de deuda mensuales, como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, para decidir si usted es un candidato cualificado para una hipoteca y para determinar el importe total que están dispuestos a prestar.