La originación es el proceso integral de múltiples pasos que un prestatario debe completar para obtener una hipoteca, un préstamo para vivienda u otros tipos de préstamos personales amortizables. Este procedimiento está diseñado para garantizar que el prestamista evalúe la salud financiera del prestatario y la viabilidad del préstamo antes de que los fondos se desembolsen oficialmente. Es una práctica regulada, a menudo supervisada por la FDIC, para asegurar el cumplimiento de las leyes financieras federales.
El proceso comienza con la precalificación, donde un oficial de préstamos recopila datos esenciales sobre los ingresos del prestatario y la propiedad involucrada. A continuación, el prestamista lleva a cabo la suscripción (underwriting) para evaluar el riesgo y verificar toda la documentación. Debido a que este proceso requiere un esfuerzo administrativo significativo, los prestamistas suelen cobrar una comisión de originación, que generalmente oscila entre el 0.5% y el 1% del valor total del préstamo para cubrir sus costos operativos.
Por ejemplo, si solicita una hipoteca, la fase de originación incluye la presentación de sus registros financieros, la realización de una verificación de crédito y la espera a que el prestamista apruebe los términos del préstamo. Una vez que se completa la suscripción y se aprueba el préstamo, la comisión de originación se paga por adelantado o se añade al saldo total del préstamo. Aunque las tarjetas de crédito también implican una solicitud y una verificación de crédito, generalmente no requieren el mismo proceso riguroso de originación ni las comisiones asociadas que los préstamos tradicionales.