Un recálculo programado (scheduled recast) es una característica de una hipoteca que activa un nuevo cálculo obligatorio de los pagos restantes de capital e intereses del préstamo en una fecha futura predeterminada. Este proceso garantiza que la deuda total se reembolse por completo al final del plazo original del préstamo, incluso si la estructura de pago inicial del prestatario no redujo adecuadamente el saldo de capital ni cubrió todos los intereses devengados.
Cuando llega la fecha programada, el prestamista genera un nuevo cuadro de amortización basado en el saldo pendiente del préstamo y el tiempo restante de la hipoteca. Debido a que los pagos originales pueden haber sido insuficientes para seguir el ritmo de los requisitos del préstamo, el nuevo monto del pago mensual a menudo aumenta, a veces de manera significativa. En ciertos casos, el prestamista también puede exigir al prestatario que realice un pago global o un pago final (balloon payment) para que el préstamo vuelva a alinearse con el cronograma de pago.
Por ejemplo, si un propietario tiene un producto hipotecario que permite pagos iniciales bajos que no reducen el capital, podría enfrentarse a un recálculo programado después de unos años. En ese momento, el prestamista recalcula la obligación mensual para garantizar que la deuda se liquide antes de la fecha de vencimiento. Los prestatarios deben revisar sus contratos de préstamo para identificar estas disposiciones y evaluar si pueden afrontar los posibles aumentos de pago o si la refinanciación es una mejor alternativa.